Riester ab 2027: Für die neue Zulage darf der alte Vertrag bleiben

Wer seit Jahren in einen Riester-Vertrag einzahlt, kann ab Januar die neue staatliche Förderung nutzen und trotzdem die Rentengarantie seines Vertrags behalten. Dafür genügt eine Erklärung gegenüber dem Anbieter. Erst wer auch das angesparte Geld anders anlegen möchte, muss sich mit einem neuen Produkt befassen. Für diese beiden Entscheidungen lohnt sich jeweils eine eigene Rechnung. [1] [3]

Drei Wege für das angesparte Guthaben

Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 29. Mai 2026 verkündet. Ab dem 1. Januar 2027 greifen die neuen Förderregeln. Vor diesem Datum abgeschlossene Riester-Verträge haben Bestandsschutz. Wer mit dem bisherigen Vertrag und seinen Zulagen zufrieden ist, kann ihn weiter besparen. Es gibt keinen Antrag, den alle Bestandskunden zum Jahreswechsel stellen müssten. [1] [2]

Vor der Unterschrift unter einen zweiten Vertrag ist ein Detail wichtig. Wer ab 2027 einen weiteren zertifizierten Altersvorsorgevertrag abschließt, wechselt mit sämtlichen eigenen Riester-Altverträgen in die neue Förderung. Dasselbe gilt für die ausdrückliche Umstellung beim bisherigen Anbieter. Die Entscheidung ist unwiderruflich. Bei Ehepaaren kann sie auch den Partner betreffen, wenn dieser seinen Anspruch auf Förderung nur vom unmittelbar berechtigten Ehepartner ableitet. [1] [4] [5]

Bei zwei Kindern kann der Altvertrag schon mit fünf Euro im Monat viel bringen

Ein Rechenbeispiel zeigt, warum eine höhere maximale Grundzulage allein wenig aussagt. Eine rentenversicherungspflichtig beschäftigte Person verdient im Vorjahr 20.000 Euro brutto. Ihr sind die Zulagen für zwei kindergeldberechtigte, nach 2007 geborene Kinder zugeordnet. Nach altem Recht ergeben vier Prozent des Vorjahresverdienstes zunächst 800 Euro. Davon gehen 175 Euro Grundzulage und zweimal 300 Euro Kinderzulage ab. Rechnerisch bleiben 25 Euro. Weil der jährliche Sockelbetrag 60 Euro beträgt, reichen in diesem Beispiel fünf Euro Eigenbeitrag im Monat für die vollen 775 Euro Zulage. [3] [6]

Bei denselben 60 Euro Jahresbeitrag gäbe es im neuen System keine Zulage. Dafür sind mindestens 120 Euro eigene Einzahlung im Jahr erforderlich. Kann dieselbe Person monatlich 25 Euro zurücklegen, sieht die Rechnung wieder anders aus. Bei 300 Euro Jahresbeitrag kommen 150 Euro Grundzulage und insgesamt 600 Euro für die beiden Kinder hinzu. Das sind 750 Euro Förderung. Der Vergleich zeigt auch den Preis dieser Annäherung: Der Haushalt müsste dafür jährlich 240 Euro mehr selbst aufbringen als im ersten Beispiel. [1] [2] [5]

Bei 150 Euro monatlich erreicht die Grundzulage ihr Maximum

Für eine unmittelbar förderberechtigte Person ohne Kinder und ohne Berufseinsteigerbonus gilt eine andere Rechnung. Auf die ersten 360 Euro Jahresbeitrag entfallen im neuen System 180 Euro Grundzulage. Für die nächsten 1.440 Euro kommen 360 Euro hinzu. Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag sind damit 540 Euro erreicht. Ein zusätzlicher eingezahlter Euro erhöht die Grundzulage anschließend nicht mehr. Zum Vergleich beträgt die reguläre volle Grundzulage im bisherigen System 175 Euro. Ob die höhere Zulage auch einen gleich großen finanziellen Vorteil bringt, hängt unter anderem vom zusätzlichen Steuervorteil im Rahmen der Günstigerprüfung ab. [2] [3] [5]

Beim Depotwechsel zählt der Wert der alten Zusage

Wer lediglich mehr Zulage erhalten möchte, kann sich vom bisherigen Anbieter zunächst die Förderung bei seinem geplanten Jahresbeitrag ausrechnen lassen. Geht es auch um die Geldanlage, sind drei Angaben aus der letzten Standmitteilung hilfreich: der heute übertragbare Betrag, die garantierte Monatsrente zum vereinbarten Termin und die Kosten der verbleibenden Laufzeit. Eine hochgerechnete Rente mit Überschüssen gehört beim Vergleich in eine eigene Zeile. Sie ist keine feste Zusage.

Beim zertifizierten Altersvorsorgedepot ohne Garantie kann ein breit gestreuter Aktienfonds langfristig höhere Erträge ermöglichen. Liegt der Rentenbeginn nahe, kann ein Kursrückgang kurz vor der Auszahlung entsprechend schwerer wiegen. Wer Garantien bevorzugt, kann im neuen System auch ein Garantieprodukt wählen. Bei einem Produktwechsel gelten die Zusagen des neuen Vertrags. Deshalb gehören dessen Auszahlungsbedingungen und sämtliche Wechselkosten neben die Zahlen aus der alten Standmitteilung. [2] [3]

Besonders wichtig ist der Auftrag an den Anbieter: Bei einer direkten Übertragung auf einen zertifizierten Vertrag bleibt die bisherige Förderung erhalten. Wer dagegen regulär vorzeitig kündigt und sich das Guthaben auf sein Girokonto auszahlen lässt, muss erhaltene Zulagen und Steuervorteile grundsätzlich zurückzahlen. [3] [5]

Quellen

1. Bundesgesetzblatt, Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156, insbesondere die Übergangsregelung in § 52 Abs. 50a EStG
2. Bundesregierung, Fragen und Antworten zur privaten Altersvorsorge und zur neuen Zulagenhöhe
3. Bundesfinanzministerium, Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge
4. Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen, Fragen zu bestehenden Verträgen und zur Förderberechtigung von Ehepartnern
5. ntv, Riester-Vertrag ab 2027, 8. November 2026
6. Deutsche Rentenversicherung, Riester-Rechner zum bisherigen Mindesteigenbeitrag

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